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不論更生或清算 財產都需據實以報
雖然「消費者債務清理條例」被視為卡奴的救星，但卡債族真的以為，只要向法院聲請債務清理，所有債務都可以一筆勾銷，自己一毛都不用還，那可就大錯特錯。
司法院指出，消債條例共有兩種程序，一種是形同法院出面向銀行協商的「更生」程序。
另一種，則是等同破產的「清算」程序。但不管是哪種程序，除了在聲請人資格方面有所限制外，對於聲請提出前後的生活，也都會有所限制。
不論聲請更生或是清算，聲請人一定要填具一份表格。表格中包含負債調查以外，還包含對聲請人的財產收入調查。而這份表格，聲請人一定要切實填寫。因為如果遭法院發現，有隱匿財產、不當處分財產、或是捏造債務的話，根據消債條例第146條的規定，法院可判處三年以下有期徒刑。
如果聲請「更生」程序，那卡債族在聲請前的消費情況，一定要特別注意。因為根據同條法律的規定，如果是一年內有捏造、承認不真實債務的話，也要面臨三年以下有期徒刑。
也就是說，如果被法院查出聲請人在聲請前，有刻意濫刷卡、不正常消費的狀況，那法院除了不會裁准更生以外，聲請人還要負擔刑責。
法院裁准更生後，將依照「是否能夠獲得債權人會議認同」，或是「內容是否公允」的標準，來酌定聲請人提出的還款計畫，是否合理可行。屆時，聲請人只要乖乖履行約定，將債務還完即可。
但如果法院查出一年內，聲請人有虛報、隱匿財產的事實，那就依照債權銀行聲請，撤銷更生，改裁定開始清算程序。
「清算」程序的限制，除了上述有關「更生」程序的規定外，還有更多嚴格的限制。諸如生活不得奢華，不得逾越一般人生活標準，未經法院許可不得離開住居地，法院也得依照職權，對聲請人拘提、管收。
另外法院也會酌定聲請人每個月的基本生活費，除此之外，全都要拿來償還債務。一直到債務還到相當程度後，法院才會酌定，是否停止程序。而一旦進入清算程序後，聲請人不得從事特定交易、行業，諸如買賣股票、期貨，以及保險業務員、證券業務員、信用合作社員工等，超過上百種禁止從事行業。
中華民國金融科技暨債務協商法律扶助協會
